京津冀協(xié)同發(fā)展九周年

.　　天津北方網(wǎng)訊：個體工商戶是國民經(jīng)濟不可或缺的“小細胞”，但又往往是銀行信貸的“絕緣體”。2021年9月，借著京津冀協(xié)同發(fā)展的春風，為扎實推動市委、市政府“十項行動”落地，天津銀行“智慧小二”金融服務平臺從天津登陸北京。截至目前，北京地區(qū)入網(wǎng)商戶已超7萬戶，覆蓋首都16個市轄區(qū)，為北京市民提供消費服務日均約70萬次。

(相關資料圖)

.　　現(xiàn)如今，走進北京的生鮮超市或路邊的雜貨鋪，總能在攤位顯眼處看到一款名為“智慧小二”的聚合收款碼。這張看似簡單的二維碼背后，其實是人民銀行天津分行指導天津銀行建設的集“支付、征信、信貸”功能于一體的普惠金融服務平臺。截至今年5月底，52.48%的天津個體工商戶都使用過該平臺，天津市民有效觸達率超過80%。這位來自天津的“金融服務生”，能否在同業(yè)競爭激烈的首都金融市場站穩(wěn)腳跟？記者對此進行了采訪。

.　　瞄準長尾小微經(jīng)營者

.打開北京市場突破口

.　　在北京市西城區(qū)廣內街一間60平方米的便民菜店，“智慧小二”收款碼被擺在收銀臺的顯眼位置?！霸纫驗榭腿讼M習慣不同，我要準備微信、支付寶等多個收款二維碼，每天對賬要登錄不同平臺，麻煩得很?！钡曛鞣较壬嬖V記者，別看他的店不大，一天的客流量少說也得400人。用上“智慧小二”后，所有顧客的消費都顯示在一個平臺上，資金進入一個銀行賬戶，全天的收入情況一目了然。

.　　作為首批體驗服務的北京個體工商戶，方先生得到的不僅僅是方便。一方面，由于銀行的優(yōu)惠政策，他可以節(jié)省一部分經(jīng)營成本；另一方面，客戶掃碼越頻繁，店面的經(jīng)營流水越多，他個人的信用評級也“水漲船高”。前兩天，他就申請并使用了1萬多元的純信用貸款，這在以前是根本不敢想的。

.　　“像方先生這樣的小商小販，就是我們打開北京市場的突破口。”天津銀行北京分行負責人告訴記者，首都金融資源豐富，市場競爭激烈，但仍有大量實質從事經(jīng)營活動的長尾小微經(jīng)營者和個體工商戶，比如線下小攤販、經(jīng)營性農(nóng)戶、網(wǎng)約車司機等，他們也有支付、貸款等金融需求，這就是市場機遇。

.　　現(xiàn)如今，首都市民在菜攤、肉鋪和便利店結賬時，不知不覺間就享受到了“智慧小二”的金融服務。截至今年5月底，北京地區(qū)入網(wǎng)商戶已超7萬戶，覆蓋16個市轄區(qū)，商戶場景已涵蓋衣食住行娛等十大行業(yè)。同時，在全轄范圍內每天服務580萬市民的近700萬次消費，日交易金額超過6億元。

.　隨借隨還循環(huán)使用

.貸款利率最低3.95%

.　　小店小鋪是國民經(jīng)濟的“小細胞”。經(jīng)濟復蘇中，不少個體工商戶結束“待機”狀態(tài)，忙著尋找新商機，對資金的需求更加迫切，這正是“智慧小二”一展身手的好機會。

.　　今年4月份，仙麻記手撕麻椒雞第二家門店在通州開業(yè)，新店啟動資金2萬元就是來自“智慧小二”的純信用貸款。“原來我想從銀行拿到貸款可難了?！钡曛髟酚赂嬖V記者，他的首家門店在朝陽區(qū)，僅會員就900多人，日營業(yè)額也有幾千元。但到銀行申請貸款時，對方告訴他：“你賣的是燒雞，都不能隔夜，怎么能做抵押品呢？”

.　　“類似苑勇遭遇的困境，在銀行傳統(tǒng)貸款模式下并不鮮見?！碧旖蜚y行E天津銀行部陳亮告訴記者，他們創(chuàng)新風控體系，通過日常交易流水對個體工商戶完成精準畫像和授信評估，5分鐘內即可完成放款，且授信額度在一年內可“隨借隨還、循環(huán)使用”。

.　　此外，最低3.95%的貸款利率，也是苑勇反復提及的優(yōu)勢。據(jù)記者了解，受益于京津冀協(xié)同發(fā)展，“智慧小二”對北京當?shù)乜蛻舭l(fā)放的信用貸款由天津銀行總部歸口管理，統(tǒng)一獲得人民銀行天津分行再貸款和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃的支持，由此拓寬了銀行讓利空間，使央行政策紅利精準惠及市場主體。

.　　截至今年5月末，北京地區(qū)入網(wǎng)商戶中已有超1.3萬戶獲得了授信支持，累計放款4.54萬筆，金額6.88億元。

.　　大數(shù)據(jù)賦能小商家

.“老買賣”干出“新花樣”

.　　大數(shù)據(jù)時代，你的所有生意都是數(shù)據(jù)。那么小店能否利用大數(shù)據(jù)將“老買賣”干出“新花樣”？

.　　房先生在北京朝陽區(qū)經(jīng)營著一家食品折扣店，這類店面的核心競爭力除了標識醒目的“折扣價”，就是商品種類要豐富。問題是，貨架上琳瑯滿目的商品中，哪個才是真正的“爆品”呢？

.　　“依靠平臺提供的日營業(yè)額和到店人數(shù)，就能幫助我找到當日的‘銷冠’?！狈肯壬嬖V記者，他家每日營業(yè)額基本是固定的，如果某天營業(yè)額大漲，那么大概率是出現(xiàn)了“爆品”。有時候，即便營業(yè)額沒有異動，但到店人數(shù)猛增，那可能是出現(xiàn)了低單價的暢銷品。通過這個方法，方先生篩選出10多種“潛力股”，每天上架不重樣。“你可別小瞧這個辦法，1個月下來，我的營業(yè)額至少增長了10%。”

.　　不僅僅是小商家，政府部門也可以從大數(shù)據(jù)中得到啟發(fā)。今年“五一”剛過，北京市豐臺區(qū)政府就收到“智慧小二”提供的一份信息專報，詳細列舉了區(qū)內小微市場主體經(jīng)營情況，還能精確反映區(qū)內消費趨勢，為政府下一步?jīng)Q策提供參考。

.　　記者采訪中獲悉，現(xiàn)在不僅僅是個體工商戶，北京最大的“菜籃子”新發(fā)地，以及首都出租車很快就會出現(xiàn)“智慧小二”服務的身影?！爸腔坌《钡倪M京之路正越走越寬。

.記者手記

.為城市“小細胞”疏通“金融血脈”

.　　站在金融機構角度考慮，服務個體工商戶等小微群體，始終要面對獲客、成本和風控方面的“三重挑戰(zhàn)”。

.　　對此，部分銀行的解決思路是，依托線上場景布局和大數(shù)據(jù)分析解決獲客成本高、小微風控難的“痛點”，但這種方式篩選出的小微客群，主要是能提供充足抵押物或征信數(shù)據(jù)相對完善的優(yōu)質客戶。許多實質從事經(jīng)營活動的長尾小微經(jīng)營者和個體工商戶的金融需求誰來滿足？他們同樣是國民經(jīng)濟不可忽視的“小細胞”。

.　　正是瞄準這部分經(jīng)營主體，精準識別這一群體的需求和風險，提供了差異化增值服務，“智慧小二”才能迅速在競爭激烈的首都小微金融市場中占據(jù)一席之地。隨著服務不斷升級，“智慧小二”通過擴大場景覆蓋面，延伸場景上下游，助經(jīng)營、促消費，同時加強對科創(chuàng)企業(yè)、人才興市、鄉(xiāng)村振興等重點領域的支持，讓金融“活水”惠及更多小商戶，也帶旺一座城市的煙火氣。（津云新聞編輯劉穎）