天津北方網(wǎng)訊：在新冠疫情防控常態(tài)化的當(dāng)下,很多人擔(dān)心自己一不小心會被隔離。因此,各保險公司的銷售平臺上不失時機(jī)推出“新冠隔離險”等新險種,并打出“隔離一天躺賺千元”“一杯奶茶錢保障一年”等推銷話術(shù),還有一些公關(guān)號“手把手”教你如何薅保險公司的“羊毛”,一時間吸引不少人購買。但等到理賠時,不少消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)買易賠難被套路,甚至怒呼上當(dāng)受騙。近年來,類似的“創(chuàng)新險種”著實不少。保險公司為迎合市場也是蠻拼的,但抓眼球更要抓需求。對于消費(fèi)者來說,投保千萬條,避坑第一條。

為“奇葩險”按下暫停鍵

監(jiān)管部門明令不得片面宣傳惡意炒作

日前,面對“隔離險”的銷售亂象,銀保監(jiān)會財險部下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》。該通知著眼于免責(zé)條款、銷售行為等容易引發(fā)理賠難、銷售誤導(dǎo)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),直擊問題癥結(jié),對保險公司涉及“隔離險”經(jīng)營各個層面進(jìn)行全方位規(guī)范──

要求保險公司開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品時,要以保險消費(fèi)者實際需求為基礎(chǔ)依法依規(guī)開發(fā),合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。

不得通過欺騙、隱瞞或誘導(dǎo)等方式,對保險產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或說明,不得以博取消費(fèi)者眼球為目的,進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。要求保險企業(yè)在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)充分履行說明義務(wù),對保險責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說明,并依法依規(guī)對免除保險人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說明。

要求險企高度重視客戶服務(wù)工作,做好相關(guān)業(yè)務(wù)的解釋和后續(xù)保險理賠服務(wù),對發(fā)生保險事故的,應(yīng)主動做好理賠服務(wù),不得無理拒賠。

在投訴管理方面,要求險企持續(xù)關(guān)注此類業(yè)務(wù)的后續(xù)經(jīng)營情況,加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)、營銷人員和第三方合作機(jī)構(gòu)的管理,強(qiáng)化業(yè)務(wù)投訴管理,及時回應(yīng)消費(fèi)者的合理訴求。

在市場監(jiān)管方面,銀保監(jiān)會及派出機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化監(jiān)管檢查力度,對發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計不合理、銷售誤導(dǎo)、無故拒賠等行為,依法依規(guī)追究保險公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。

在自查整改方面,要求經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的保險公司要根據(jù)前述要求做好自查和整改,并于2022年2月28日前向銀保監(jiān)會財險部或直管派出機(jī)構(gòu)報告自查和整改情況。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為,該通知對所有的保險新品都具有普適性。

記者看到,目前有些保險公司已經(jīng)對“隔離險”銷售按下了暫停鍵,但也有平臺還在銷售。我市一家大型保險公司負(fù)責(zé)人說,對于一些高風(fēng)險人群來說,“隔離險”也還是推薦關(guān)注的,只是投保前一定要看清楚隔離要求和免責(zé)條款,看清楚什么情況能賠、什么情況不能賠,只要滿足所購買產(chǎn)品約定的賠付條件,消費(fèi)者還是能夠獲賠的。

“隔離險”火出圈

躺著就能賺錢?您想多了

近期,隨著多個城市的新冠疫情反復(fù)和防控措施的持續(xù),“新冠隔離險”成了熱銷產(chǎn)品。所謂“新冠隔離險”,實質(zhì)是隔離津貼,是指被保險人由于新冠肺炎疫情被隔離期間,保險公司給付的特定傳染病隔離津貼,是一種附加隔離責(zé)任的意外險。統(tǒng)計數(shù)字顯示,目前已有幾十家保險公司開發(fā)出了近60款“隔離險”。

我市一家保險公司負(fù)責(zé)人告訴記者,新冠肺炎疫情發(fā)生后,很多保險公司看到市場商機(jī)及客戶需求,擴(kuò)展了因新冠肺炎導(dǎo)致隔離的保險產(chǎn)品。他分析,自新冠疫情發(fā)生以來,我國的新冠患者死亡率、疫苗接種意外發(fā)生率都極低,最有可能發(fā)生的,便是因新冠疫情產(chǎn)生的隔離津貼,也因此,“隔離險”成為一些保險公司的發(fā)力點(diǎn)。消費(fèi)者買“隔離險”,圖的就是能夠補(bǔ)償隔離期間的經(jīng)濟(jì)損失,例如房費(fèi)、餐費(fèi)、誤工費(fèi)等等。

然而,消費(fèi)者想拿到“隔離險”理賠款卻并非易事。在某消費(fèi)投訴平臺上,關(guān)于“隔離險”的投訴多達(dá)1500條。消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)在于“被隔離卻沒有觸發(fā)理賠”“退保手續(xù)費(fèi)高昂”“理賠證明材料苛刻無法提供”等等。

有網(wǎng)友反映,購買了眾安保險推出的“新冠疫情隔離津貼險”,這份保險在頁面上標(biāo)明,如果被保險人乘坐交通工具而與新冠患者接觸,導(dǎo)致被集中隔離,將會有1000元/天的高額補(bǔ)貼,然而理賠時才發(fā)現(xiàn),條款中將免費(fèi)隔離列為免賠責(zé)任。實際上,多地政策中,密接者的集中隔離都為免費(fèi)隔離。

記者瀏覽發(fā)現(xiàn),市面上價格、條款不同的隔離險,理賠的寬松程度差別很大。有些理賠標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)苛的產(chǎn)品規(guī)定:居家隔離的,不賠;沒有產(chǎn)生自費(fèi)隔離費(fèi)用的,不賠;次密接者被隔離的,不賠;不是在同乘交通工具上接觸被隔離的,不賠;回國隔離的,不賠;投保時已處于中高風(fēng)險地區(qū)的,不賠;主動前往或途經(jīng)中高風(fēng)險地區(qū)的,不賠......

還有,之前處于非中高風(fēng)險地區(qū),返鄉(xiāng)、返工時當(dāng)?shù)匾坏肚幸蟾綦x的,如村鎮(zhèn)無法出具醫(yī)療防疫部門發(fā)布的隔離文件,隔離險也不賠。

還有,當(dāng)?shù)仉m未調(diào)整為中高風(fēng)險地區(qū),但已宣布進(jìn)入封控狀態(tài);或者只讓你居家健康監(jiān)測,文件上寫的是“非必要不外出”,而非強(qiáng)制隔離。這兩種情況,同樣不賠。

因此,如果像某些廣告宣傳中所說,投了隔離險“躺著就能賺錢”,那只能說明您想多了。如果清楚了這些免賠情況,您還投保,那就看您自己的理性選擇?？扇绻侗r業(yè)務(wù)員沒講清楚,或網(wǎng)上產(chǎn)品頁面有意無意“沒設(shè)計好”,導(dǎo)致消費(fèi)者買錯產(chǎn)品,板子應(yīng)該打在誰身上?

“雪道的盡頭是骨科”?

這樣的意外險很多保不了

北京冬奧會和冬殘奧會的成功舉行,點(diǎn)燃了大眾對冰雪運(yùn)動的熱情。電商平臺數(shù)據(jù)顯示,冰雪運(yùn)動設(shè)備銷量創(chuàng)歷史新高。然而,滑冰、滑雪等冰雪運(yùn)動風(fēng)險高,“雪道的盡頭是骨科”的話題一度登上微博熱搜榜。容易出風(fēng)險,那就買保險。然而,您知道嗎?普通意外險多半不包含滑雪的保障責(zé)任。

保險業(yè)內(nèi)人士解釋,滑雪運(yùn)動作為高風(fēng)險運(yùn)動項目之一,在保險的風(fēng)險保障單上,通常將其排除在普通意外險的保障范圍之外。那什么是高風(fēng)險運(yùn)動?保險公司在產(chǎn)品介紹中一般是這么介紹的:高風(fēng)險運(yùn)動指比一般常規(guī)性的運(yùn)動風(fēng)險等級更高、更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動,包括但不限于潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰,駕駛或乘坐滑翔翼、滑翔傘、攀巖、特技表演(含訓(xùn)練),以及替身表演(含訓(xùn)練)、駕駛卡丁車、蹦極等。

目前市面上單獨(dú)針對滑雪運(yùn)動做承保的保險產(chǎn)品并不太多。記者梳理發(fā)現(xiàn),幾家保險公司跟滑雪相關(guān)的意外保險,1人1天保費(fèi)從8元到33元不等,保障范圍也差別很大。此外,除卻專屬的滑雪運(yùn)動保險,還有一些戶外極限運(yùn)動類的保險產(chǎn)品保障中也包含滑雪運(yùn)動。

冰雪愛好者該如何選擇適合的保險產(chǎn)品且避坑呢?

保險業(yè)內(nèi)人士提醒,消費(fèi)者要看好產(chǎn)品的免責(zé)條款,看清楚保單中是否明確表示不包含滑冰或滑雪,同時要看清對“除外的運(yùn)動項目”范圍是否有清晰的界限,是否用“等”“不限于”等字樣把免責(zé)范圍模糊擴(kuò)大,只要沒在免責(zé)范圍內(nèi)就意味著包含其中。另外,這類產(chǎn)品一般不會承保職業(yè)運(yùn)動員。

再有,同一款保險產(chǎn)品中的不同計劃,承保的活動類型可能也不一樣,比如,有些產(chǎn)品僅承保普通的滑雪體驗游玩,不承保賽事訓(xùn)練活動等?？傊?消費(fèi)者在購買滑雪類相關(guān)產(chǎn)品時一定要擦亮眼睛仔細(xì)甄別。

需要特別提示的還有,冰雪愛好者參加滑雪運(yùn)動時最好去正規(guī)的雪場,找專業(yè)的教練指導(dǎo),因為一些保險產(chǎn)品明確不承保非合法經(jīng)營場地內(nèi)以繳費(fèi)身份進(jìn)行的滑冰、滑雪運(yùn)動。

“熊孩子險”免責(zé)條款不少

孩子在朋友家“搞事情”, 不賠

又到開學(xué)季,“神獸們”終于重返校園了。不管是在家還是在校,當(dāng)?shù)鶍尩膿?dān)心“熊孩子”會整出一些“幺蛾子”來,于是就有了讓人眼前一亮的“熊孩子險”。可這個聽上去會讓家長省心的保險,真攤上事兒理賠時,還是有不少始料不及的“坑坑洼洼”。當(dāng)然,一些保險公司的說法多半是:是您沒看清條款。

“熊孩子險”的本質(zhì)是監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險,主要由被保險人(父母)因監(jiān)護(hù)對象(孩子)造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失,依規(guī)應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,轉(zhuǎn)嫁給保險公司去賠償。記者搜索發(fā)現(xiàn),不同的保險公司給出的保障內(nèi)容差異很大。在免責(zé)項里,各家公司卻不約而同地寫明:買了“熊孩子險”,孩子在闖禍時不小心弄傷自己,不賠。孩子被教唆、故意導(dǎo)致的損失,不賠。損壞公共財物導(dǎo)致相應(yīng)的罰金,不賠。

這三個不賠,完全可以理解,也算不得“坑”。那什么算“坑”呢?在天津河?xùn)|區(qū)一家大型保險公司工作的業(yè)務(wù)員董女士提醒:“熊孩子險”一般強(qiáng)調(diào)的是,被保險人在保險期間內(nèi),如在境內(nèi)外公共場所,因子女過失發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者人身傷亡或直接財產(chǎn)損失的給予保障。這個公共場所如果理解不對,很容易埋下理賠糾紛的引子。保險公司合同中對公共場所的定義,是指人群經(jīng)常聚集、供公眾使用或服務(wù)于人民大眾的活動場所。比如,賓館旅店、公共浴池、理發(fā)店、影劇院、舞廳、體育場館、公園、展覽館、圖書館、商場等等。那么,問題來了:如果在朋友家做客,“熊孩子”弄傷了朋友的孩子,賠不?答案是否定的。董女士就經(jīng)手過一個案例,家住南開區(qū)的何女士,領(lǐng)7歲的兒子去閨蜜家玩,小家伙兒把閨蜜的閨女給撞傷了。何女士之前從線上買過“熊孩子險”且在保障期限內(nèi),她理賠時被告知保險公司愛莫能助......

不僅如此,有的“熊孩子險”對數(shù)碼產(chǎn)品是免責(zé)的,因為數(shù)碼產(chǎn)品普遍比較貴。還有一些對機(jī)動車、家具、飾品等的損壞也免責(zé),那意思是如果您的孩子刮劃了別人的豪車,您自個兒賠。因此,家長在買“熊孩子險”的時候,一定要仔細(xì)閱讀保險條款里的免責(zé)部分,投保前做到心中有數(shù)。

“寵物醫(yī)療險”且行且探索

“它經(jīng)濟(jì)”時代更考驗“鏟屎官”的耐心

眼下,養(yǎng)寵物的人越來越多,隨之而來的寵物看病貴也就成了“鏟屎官”們的煩惱。有人感嘆寵物簡直就是“四腳吞金獸”,它們做核磁共振甚至比人還貴,做個骨折手術(shù)動輒好幾千元?！扮P屎官”們在肉疼的同時,開始關(guān)注風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

很多保險公司也早已盯上了“它經(jīng)濟(jì)”。多家保險公司和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺相繼創(chuàng)新推出寵物保險產(chǎn)品。從目前市場上在售的“寵物醫(yī)療險”產(chǎn)品來看,每年保費(fèi)在幾百元至上千元不等,賠付限額在5000元至30000萬元之間。保障范圍主要包括寵物的皮膚病、傳染病、貓傳腹、犬細(xì)小病毒、呼吸道疾病、胃腸道疾病等。

記者了解到,“鏟屎官”們對“寵物險”的滿意度并不高。在知乎上,一位網(wǎng)友抱怨,寵物保險的保費(fèi)一點(diǎn)兒不比人的社保低,賠付過程卻十分麻煩,需要提供寵物治療中的各種明細(xì),還要求醫(yī)院開具紙質(zhì)或電子發(fā)票,發(fā)票日期和金額須與費(fèi)用明細(xì)清單的日期和金額一致。而寵物治療住院一個流程走下來才可以開發(fā)票,不一定是和檢查時間在同一天,這些小細(xì)節(jié)能把人麻煩死。此外,保險公司規(guī)定的定點(diǎn)醫(yī)院賠付比例高,非定點(diǎn)醫(yī)院賠付比例低,可定點(diǎn)醫(yī)院又不多。

另一位網(wǎng)友跟帖說,他為自己寵物狗子買了一年(2021年5月2日—2022年5月1日)的保險。投保后1個月,狗子突然生病了,他準(zhǔn)備了一堆材料準(zhǔn)備申報理賠,但上傳材料3天后,保險公司卻告訴他因狗子年紀(jì)小,可能為先天性疾病不予賠付。他急了:“我怎么證明狗子是不是患先天性疾病呢?”因此,不堪“虐心”的他提出退保,但保險公司回復(fù),在保險公司方?jīng)]有過錯的情況下,如果他單方面提出退保,那么退回的金額不是全額。退保一共有5個選項,他試圖點(diǎn)擊“體驗不滿意”和“賠付不滿意”,但點(diǎn)擊該選項時,發(fā)現(xiàn)怎么也提交不了。當(dāng)他試探點(diǎn)擊“費(fèi)用貴不值得”選項時,他馬上收到了退保金額5.14元。投保了188元,只過了不到兩個月,卻只退回了5.14元,這位消費(fèi)者抱怨:這可真是穩(wěn)賺不賠的好買賣呢!”

這兩位網(wǎng)友的經(jīng)歷引起了不少投保者的共鳴,他們紛紛跟帖,吐槽的內(nèi)容主要集中在“寵物險”產(chǎn)品性價比不高、問診醫(yī)院良莠不齊、價格體系不透明、賠付率低、覆蓋的寵物醫(yī)院較少等。

保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者,對于寵物保險他們也是“且行且探索”,主要還是因為受制于寵物身份識別技術(shù)不高,投保欺詐風(fēng)險卻不低,保險機(jī)構(gòu)與寵物醫(yī)院及醫(yī)生合作有限等。值得一提的是,去年支付寶保險平臺開放了寵物鼻紋識別技術(shù),并聯(lián)合眾安保險等將該技術(shù)第一次應(yīng)用于寵物保險。寵物身份識別技術(shù)算是升級了一小步,但寵物保險的完善卻還有很長的路要走。

“手機(jī)碎屏險”傻傻分不清楚

該選廠家版、原廠屏還是嚴(yán)選屏?

現(xiàn)在,手機(jī)已不僅僅是手機(jī),還是錢包、身份證、公交地鐵卡......買了大幾千甚至上萬元的手機(jī),總擔(dān)心屏幕破碎?！笆謾C(jī)碎屏險”因此一經(jīng)面世就備受矚目。

目前,購買“碎屏險”主要有兩種渠道,一種是手機(jī)廠家版,另一種是網(wǎng)上購物平臺作為第三方推出的。廠家版“碎屏險”價格比第三方的貴不少。那么消費(fèi)者該選哪個呢?

從事手機(jī)維修工作16年的消費(fèi)者張國和是廠家版的忠實擁躉。他的理由是,你在網(wǎng)上購物平臺上購買的“碎屏險”,假如手機(jī)屏幕碎了,不是在官方售后免費(fèi)換屏,而是在其合作的第三方換,這就要看運(yùn)氣了。你很可能會趕上手機(jī)大概率是外屏摔壞了,第三方維修點(diǎn)卻把內(nèi)外屏都一起換了。其實,手機(jī)外屏是可以單獨(dú)換的,而且換完之后,很可能無法享受手機(jī)廠家的其他服務(wù)。

消費(fèi)者如果介意廠家版“手機(jī)碎屏險”的價格,想圖實惠從第三方平臺購買“碎屏險”的話,又有兩個選擇:“原廠屏”或“嚴(yán)選屏”。第三方平臺保險人士給出的建議是,如果不想為后續(xù)可能的理賠找別扭,建議選擇“原廠屏”。理由是一旦更換成非“原廠屏”,極有可能導(dǎo)致手機(jī)上某些功能的缺失,且可能丟失官方保修。（津云新聞編輯劉穎）