近日，#出門沒(méi)拔充電線結(jié)果家被燒了#的詞條登上微博熱搜，嚇得網(wǎng)友們趕忙“自查”。水管爆裂泡壞了家具、家中起火燒光了房子……這些令人猝不及防的意外，足以造成損失慘重的后果。實(shí)際上，家財(cái)險(xiǎn)能夠在一定程度上減少天災(zāi)人禍給家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的損失。

家財(cái)險(xiǎn)，全稱為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要保障的是房屋主體、房屋裝修以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等三大領(lǐng)域。當(dāng)它們因合同約定的原因而發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照合同約定進(jìn)行相應(yīng)的賠付。

北京商報(bào)記者查閱市面上在售的家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，其保障情形通常包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等，基本上涵蓋了生活中可能遇到的大部分突發(fā)災(zāi)害。

今年8月，家財(cái)險(xiǎn)這個(gè)一直很“低調(diào)”的險(xiǎn)種保費(fèi)收入出現(xiàn)了“爆發(fā)式”增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，家財(cái)險(xiǎn)前8月保費(fèi)收入為97.07億元，同比增長(zhǎng)33.8%，成為保費(fèi)增速第一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種。從8月當(dāng)月數(shù)據(jù)來(lái)看，今年8月家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為13.88億元，較2021年8月的6.72億元增長(zhǎng)了106.55%。

在從業(yè)人士看來(lái)，8月份行業(yè)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)能夠快速增長(zhǎng)，原因是多方面的，一是原有保費(fèi)基數(shù)低，發(fā)展空間大。二是近兩年很多財(cái)險(xiǎn)公司開始重點(diǎn)發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是車主類家財(cái)業(yè)務(wù)。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，部分公司將快速增長(zhǎng)的駕意險(xiǎn)納入家財(cái)險(xiǎn)范疇。三是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推動(dòng)線上家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展。

從產(chǎn)品供給來(lái)看，隨著消費(fèi)者保障需求呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司也在持續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，比如，今年7月四川省上線了首款普惠性家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品“蓉家保”。

家財(cái)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)共屬于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“老三險(xiǎn)”之一。相對(duì)于車險(xiǎn)的持續(xù)快速發(fā)展而言，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展卻一直存在投保率低、市場(chǎng)規(guī)模小、業(yè)務(wù)比重小等問(wèn)題。和其他險(xiǎn)種相比，幾乎沒(méi)有“存在感”。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上，而我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的投保率長(zhǎng)期低于10%。

2021年行業(yè)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入98億元，業(yè)務(wù)規(guī)模尚不足百億，在財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入中市場(chǎng)份額為0.72%，尚不足1%。

家財(cái)險(xiǎn)在市場(chǎng)上遇冷，或是因?yàn)楣┬桦p方都不積極。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖指出，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，每筆業(yè)務(wù)的保額和保費(fèi)都不高，但發(fā)生火災(zāi)、盜竊等賠案的概率較高，帶來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本增加。保險(xiǎn)公司考慮經(jīng)營(yíng)成本，加上居民的家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)較低，造成家財(cái)險(xiǎn)存在感不足。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍也表示，從供給方來(lái)看，保險(xiǎn)公司過(guò)去并沒(méi)有從戰(zhàn)略重點(diǎn)的角度去推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，從需求來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)不足。從保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，家財(cái)險(xiǎn)的保障也有自身局限性，巨災(zāi)、盜搶等往往作為除外責(zé)任，產(chǎn)品性價(jià)比不高。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，安居樂(lè)業(yè)是每個(gè)人最樸實(shí)的愿望，隨著家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，居民越來(lái)越重視家庭財(cái)產(chǎn)安全，未來(lái)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有望進(jìn)一步擴(kuò)展。張俊巖也認(rèn)為，有國(guó)家政策推動(dòng)，有保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，有服務(wù)范圍拓展，家財(cái)險(xiǎn)有望迎來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

從政策指引來(lái)看，今年3月印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確要求，優(yōu)化新市民安居金融服務(wù);推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。

對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向，宋占軍表示，可以與其他險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，比如家財(cái)險(xiǎn)和家庭成員意外險(xiǎn)的產(chǎn)品組合、家財(cái)險(xiǎn)和駕乘人員意外險(xiǎn)的產(chǎn)品組合。突出家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任保障屬性，增加產(chǎn)品的吸引力。(作者：陳婷婷 李秀梅)