相較于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來說，人身險(xiǎn)品種眾多、內(nèi)容復(fù)雜，保險(xiǎn)文書看起來像“天書”，尤其是近年來隨著網(wǎng)售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，消費(fèi)者投訴更是有增無減。為規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人及受益人合法權(quán)益，銀保監(jiān)會著手整治人身險(xiǎn)信息披露問題。依據(jù)保險(xiǎn)法等法律和文件，銀保監(jiān)會近日起草了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，向社會公開征求意見，讓消費(fèi)者明明白白購買人身保險(xiǎn)，依法享受保險(xiǎn)保障。本期“思與辨”就該話題展開討論。

■ 主持人：王玥

■ 嘉賓：張繼生(盈科律所高級合伙人律師)

張欽昱(中國政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法研究所所長、教授)

臧建文(上海財(cái)經(jīng)大學(xué)博士后、河北金融學(xué)院講師)

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)交易雙方信息不對稱，在保險(xiǎn)從業(yè)人員誘導(dǎo)下消費(fèi)者往往存在非理性及盲目消費(fèi)現(xiàn)象

主持人：互聯(lián)網(wǎng)成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道的同時(shí)，銀保監(jiān)會也收到了大量投訴案件，其中銷售誤導(dǎo)情況最為嚴(yán)重，有哪些常見的銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象?

張繼生：常見的銷售誤導(dǎo)主要包括欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等。具體體現(xiàn)在對關(guān)鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實(shí)。在線上，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)營銷員為片面追求關(guān)注度和銷售量，會推出所謂的“爆款”產(chǎn)品，其往往存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分，缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，免責(zé)免賠付條款存在歧義和誤導(dǎo)等問題。

張欽昱：按照階段劃分，保險(xiǎn)銷售可劃分為保險(xiǎn)銷售前、保險(xiǎn)銷售中、保險(xiǎn)銷售后階段。這三個(gè)階段均會出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。在保險(xiǎn)銷售前階段，會出現(xiàn)不當(dāng)銷售宣傳現(xiàn)象。在保險(xiǎn)銷售中階段，會出現(xiàn)強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選現(xiàn)象，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其人員使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)銷售后階段，會出現(xiàn)不當(dāng)代理退?，F(xiàn)象，即：違規(guī)主動開展向投保人推介保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動，誤導(dǎo)投保人退保，擾亂市場秩序。

臧建文：由于保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)交易雙方信息不對稱，保險(xiǎn)公司及銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員憑借信息優(yōu)勢，對保險(xiǎn)相關(guān)知識相對匱乏的潛在消費(fèi)產(chǎn)品需求者進(jìn)行誘導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者存在非理性及盲目消費(fèi)，圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的爭議源源不斷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場亂象層出不窮，主要表現(xiàn)如下：

第一，個(gè)別保險(xiǎn)公司存在不當(dāng)解讀、有意夸大甚至虛假宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，如刻意渲染“零首付”“低首付”“免費(fèi)贈送”“限時(shí)限量”等字眼，過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益等;第二，個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的銷售合同部分條款中，如保額、保費(fèi)、分紅收益、保險(xiǎn)責(zé)任等關(guān)鍵信息被有意無意隱藏，甚至出現(xiàn)默認(rèn)勾選及關(guān)聯(lián)銷售等問題;第三，即使部分保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)停售，但相應(yīng)保險(xiǎn)公司及中介銷售人員并未及時(shí)告知投保人，乃至出現(xiàn)無資質(zhì)主體擅自開展保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)營銷。

《辦法》推出的舉措從制度上讓信息披露更徹底，更規(guī)范

主持人：《辦法》對于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的信息披露要求做了全面覆蓋，信息披露制度能破解保險(xiǎn)文書成“天書”的困境嗎?

張欽昱：當(dāng)前，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多、亂象層出不窮，可充分發(fā)揮投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會公眾的監(jiān)督作用。一方面，對受到銷售誤導(dǎo)等行為侵害的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，應(yīng)建立更為便捷、保護(hù)舉報(bào)者個(gè)人信息的舉報(bào)調(diào)查途徑?？蓢L試在受害者訴訟時(shí)，建立舉證責(zé)任倒置機(jī)制，將銷售誤導(dǎo)行為等的舉證責(zé)任由受害者轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，降低受害者維權(quán)的成本和難度。另一方面，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可通過及時(shí)公示梳理典型案例、邀請專家解讀、發(fā)布年度報(bào)告等方式，令社會公眾熟悉保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為的不同類型、簽訂保險(xiǎn)合同的重重陷阱以及維權(quán)的諸多方法，在對潛在違法行為人形成輿論威懾的同時(shí)，對社會公眾起到教育引導(dǎo)的作用。

臧建文：有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)在售前、售中、售后全過程的信息披露制度建立，以信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性及及時(shí)性為原則，擴(kuò)大信息披露內(nèi)容的廣度與深度，明確與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的信息披露材料內(nèi)容和披露時(shí)間，規(guī)定保險(xiǎn)公司作為信息披露主體及服務(wù)特殊人群的信息披露方式、對象等方面的責(zé)任與義務(wù)。上述規(guī)定，有助于消除保險(xiǎn)產(chǎn)品供需市場的信息不對稱問題，能夠在一定程度上緩解保險(xiǎn)文書成“天書”的困境，有利于保障保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會公眾的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益，進(jìn)而相對減少保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的商業(yè)分歧與糾紛。

張繼生：此次信息披露制度，涉及的范圍廣，內(nèi)容全，是在總結(jié)多年監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上制定出來的。從內(nèi)容上來看，明確了產(chǎn)品信息披露的主體為保險(xiǎn)公司;明確了在售前、售中、售后全過程中信息披露的具體內(nèi)容;明確要求建立產(chǎn)品信息披露的內(nèi)部管理辦法;明確了相關(guān)管理人員在產(chǎn)品信息披露管理、材料制定、使用等方面的責(zé)任。這些舉措從制度上讓信息披露更徹底，更規(guī)范。

在強(qiáng)調(diào)提升信息透明來保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，還應(yīng)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)市場的創(chuàng)新熱情

主持人：對于《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》，您還有何建議?

臧建文：信息披露機(jī)制應(yīng)以不過度加重保險(xiǎn)公司及銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的交易成本為前提，避免過分增加消費(fèi)者對高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的識別費(fèi)用?？傊?，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，在強(qiáng)調(diào)提升信息透明來保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，還應(yīng)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)市場的創(chuàng)新熱情，尤其是保險(xiǎn)公司能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用趨勢而持續(xù)推出新型保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，特別是以適當(dāng)方式、通俗易懂的語言進(jìn)行推廣宣傳，保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)效率與水平維持穩(wěn)步提升，回歸促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)市場健康有序發(fā)展的初衷。

張繼生：法律規(guī)范更重要的是在于執(zhí)行和實(shí)踐施行中相關(guān)配套的銜接。因此，對于該《辦法》通過后，建議盡快出臺相關(guān)的可操作性規(guī)范文件，促進(jìn)《辦法》落地。建議可以依據(jù)《辦法》出臺配套的樣本合同文本，將樣本合同文本的文字和條款內(nèi)容更精細(xì)更嚴(yán)謹(jǐn)，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司的行為，避免看不懂的“天書”合同出現(xiàn)。對于在施行過程中違反《辦法》監(jiān)管方面的具體措施要進(jìn)一步在配套實(shí)施細(xì)則中明確，從源頭降低潛在銷售糾紛，肅清行業(yè)亂象，提升行業(yè)整體形象，促進(jìn)行業(yè)長期健康發(fā)展。

張欽昱：我國市場經(jīng)濟(jì)立法始終注意監(jiān)管與促進(jìn)并舉、強(qiáng)制與引導(dǎo)雙行、直接規(guī)制與間接鼓勵(lì)齊進(jìn)。《辦法》也應(yīng)注意剛?cè)岵?jì)，賞罰分明。違反《辦法》的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，受罰上限僅為10萬元。罰款數(shù)額過少，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等很難起到懲戒和威懾作用。當(dāng)然，罰款數(shù)額的調(diào)整也須結(jié)合《保險(xiǎn)法》等上位法綜合考慮?！掇k法》還應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會的自律管理職能，對一定時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)良好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相應(yīng)的激勵(lì)。