相較于財產(chǎn)險來說，人身險品種眾多、內(nèi)容復雜，保險文書看起來像“天書”，尤其是近年來隨著網(wǎng)售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，消費者投訴更是有增無減。為規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露行為，保護投保人、被保險人及受益人合法權(quán)益，銀保監(jiān)會著手整治人身險信息披露問題。依據(jù)保險法等法律和文件，銀保監(jiān)會近日起草了《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，向社會公開征求意見，讓消費者明明白白購買人身保險，依法享受保險保障。本期“思與辨”就該話題展開討論。

■ 主持人：王玥

■ 嘉賓：張繼生(盈科律所高級合伙人律師)

張欽昱(中國政法大學經(jīng)濟法研究所所長、教授)

臧建文(上海財經(jīng)大學博士后、河北金融學院講師)

由于保險產(chǎn)品及服務(wù)交易雙方信息不對稱，在保險從業(yè)人員誘導下消費者往往存在非理性及盲目消費現(xiàn)象

主持人：互聯(lián)網(wǎng)成為保險銷售的重要渠道的同時，銀保監(jiān)會也收到了大量投訴案件，其中銷售誤導情況最為嚴重，有哪些常見的銷售誤導現(xiàn)象?

張繼生：常見的銷售誤導主要包括欺騙保險消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等。具體體現(xiàn)在對關(guān)鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實。在線上，部分保險機構(gòu)或保險營銷員為片面追求關(guān)注度和銷售量，會推出所謂的“爆款”產(chǎn)品，其往往存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全、保險機構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分，缺少風險提示，免責免賠付條款存在歧義和誤導等問題。

張欽昱：按照階段劃分，保險銷售可劃分為保險銷售前、保險銷售中、保險銷售后階段。這三個階段均會出現(xiàn)銷售誤導現(xiàn)象。在保險銷售前階段，會出現(xiàn)不當銷售宣傳現(xiàn)象。在保險銷售中階段，會出現(xiàn)強制搭售和默認勾選現(xiàn)象，即：保險機構(gòu)及其人員使用強制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同。在保險銷售后階段，會出現(xiàn)不當代理退保現(xiàn)象，即：違規(guī)主動開展向投保人推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動，誤導投保人退保，擾亂市場秩序。

臧建文：由于保險產(chǎn)品及服務(wù)交易雙方信息不對稱，保險公司及銷售人員、保險中介機構(gòu)及從業(yè)人員憑借信息優(yōu)勢，對保險相關(guān)知識相對匱乏的潛在消費產(chǎn)品需求者進行誘導，導致保險產(chǎn)品的消費者存在非理性及盲目消費，圍繞保險產(chǎn)品及服務(wù)的爭議源源不斷，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品市場亂象層出不窮，主要表現(xiàn)如下：

第一，個別保險公司存在不當解讀、有意夸大甚至虛假宣傳保險產(chǎn)品及服務(wù)，如刻意渲染“零首付”“低首付”“免費贈送”“限時限量”等字眼，過分強調(diào)保險產(chǎn)品收益等;第二，個別保險產(chǎn)品及服務(wù)的銷售合同部分條款中，如保額、保費、分紅收益、保險責任等關(guān)鍵信息被有意無意隱藏，甚至出現(xiàn)默認勾選及關(guān)聯(lián)銷售等問題;第三，即使部分保險產(chǎn)品已經(jīng)停售，但相應(yīng)保險公司及中介銷售人員并未及時告知投保人，乃至出現(xiàn)無資質(zhì)主體擅自開展保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)營銷。

《辦法》推出的舉措從制度上讓信息披露更徹底，更規(guī)范

主持人：《辦法》對于保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、理賠等各個環(huán)節(jié)的信息披露要求做了全面覆蓋，信息披露制度能破解保險文書成“天書”的困境嗎?

張欽昱：當前，保險產(chǎn)品種類繁多、亂象層出不窮，可充分發(fā)揮投保人、被保險人、受益人及社會公眾的監(jiān)督作用。一方面，對受到銷售誤導等行為侵害的投保人、被保險人、受益人，應(yīng)建立更為便捷、保護舉報者個人信息的舉報調(diào)查途徑?？蓢L試在受害者訴訟時，建立舉證責任倒置機制，將銷售誤導行為等的舉證責任由受害者轉(zhuǎn)移至保險機構(gòu)，降低受害者維權(quán)的成本和難度。另一方面，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可通過及時公示梳理典型案例、邀請專家解讀、發(fā)布年度報告等方式，令社會公眾熟悉保險銷售誤導行為的不同類型、簽訂保險合同的重重陷阱以及維權(quán)的諸多方法，在對潛在違法行為人形成輿論威懾的同時，對社會公眾起到教育引導的作用。

臧建文：有關(guān)保險產(chǎn)品及服務(wù)在售前、售中、售后全過程的信息披露制度建立，以信息披露的真實性、準確性、完整性及及時性為原則，擴大信息披露內(nèi)容的廣度與深度，明確與消費者權(quán)益密切相關(guān)的信息披露材料內(nèi)容和披露時間，規(guī)定保險公司作為信息披露主體及服務(wù)特殊人群的信息披露方式、對象等方面的責任與義務(wù)。上述規(guī)定，有助于消除保險產(chǎn)品供需市場的信息不對稱問題，能夠在一定程度上緩解保險文書成“天書”的困境，有利于保障保險產(chǎn)品及服務(wù)投保人、被保險人、受益人及社會公眾的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益，進而相對減少保險產(chǎn)品及服務(wù)的商業(yè)分歧與糾紛。

張繼生：此次信息披露制度，涉及的范圍廣，內(nèi)容全，是在總結(jié)多年監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上制定出來的。從內(nèi)容上來看，明確了產(chǎn)品信息披露的主體為保險公司;明確了在售前、售中、售后全過程中信息披露的具體內(nèi)容;明確要求建立產(chǎn)品信息披露的內(nèi)部管理辦法;明確了相關(guān)管理人員在產(chǎn)品信息披露管理、材料制定、使用等方面的責任。這些舉措從制度上讓信息披露更徹底，更規(guī)范。

在強調(diào)提升信息透明來保障消費者權(quán)益的同時，還應(yīng)保護互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及服務(wù)市場的創(chuàng)新熱情

主持人：對于《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》，您還有何建議?

臧建文：信息披露機制應(yīng)以不過度加重保險公司及銷售人員、保險中介機構(gòu)及從業(yè)人員的交易成本為前提，避免過分增加消費者對高性價比的保險產(chǎn)品及服務(wù)的識別費用?？傊怨┙o側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，在強調(diào)提升信息透明來保障消費者權(quán)益的同時，還應(yīng)保護互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及服務(wù)市場的創(chuàng)新熱情，尤其是保險公司能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用趨勢而持續(xù)推出新型保險產(chǎn)品及服務(wù)，特別是以適當方式、通俗易懂的語言進行推廣宣傳，保險產(chǎn)品及服務(wù)效率與水平維持穩(wěn)步提升，回歸促進保險產(chǎn)品及服務(wù)市場健康有序發(fā)展的初衷。

張繼生：法律規(guī)范更重要的是在于執(zhí)行和實踐施行中相關(guān)配套的銜接。因此，對于該《辦法》通過后，建議盡快出臺相關(guān)的可操作性規(guī)范文件，促進《辦法》落地。建議可以依據(jù)《辦法》出臺配套的樣本合同文本，將樣本合同文本的文字和條款內(nèi)容更精細更嚴謹，指導保險公司的行為，避免看不懂的“天書”合同出現(xiàn)。對于在施行過程中違反《辦法》監(jiān)管方面的具體措施要進一步在配套實施細則中明確，從源頭降低潛在銷售糾紛，肅清行業(yè)亂象，提升行業(yè)整體形象，促進行業(yè)長期健康發(fā)展。

張欽昱：我國市場經(jīng)濟立法始終注意監(jiān)管與促進并舉、強制與引導雙行、直接規(guī)制與間接鼓勵齊進?！掇k法》也應(yīng)注意剛?cè)岵p罰分明。違反《辦法》的保險機構(gòu)、直接負責的主管人員和其他直接責任人員，受罰上限僅為10萬元。罰款數(shù)額過少，對保險機構(gòu)等很難起到懲戒和威懾作用。當然，罰款數(shù)額的調(diào)整也須結(jié)合《保險法》等上位法綜合考慮。《辦法》還應(yīng)充分發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的自律管理職能，對一定時期內(nèi)表現(xiàn)良好的保險機構(gòu)相應(yīng)的激勵。